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我國電子支付市場前景分析

2011-01-07 15:40 《通信世界網》

導讀：隨著信息技術越 來越普遍的應用于金融領域，古老的金融業(yè)迎來了新的發(fā)展機遇，電子支付就是其中一個典型代表，它指的是單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指 令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。按其支付指令發(fā)起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等。

       1.1 中國電子支付市場整體情況：

       隨著信息技術越 來越普遍的應用于金融領域，古老的金融業(yè)迎來了新的發(fā)展機遇，電子支付就是其中一個典型代表，它指的是單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指 令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。按其支付指令發(fā)起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等。

       1.2 電子支付行業(yè)市場發(fā)展與預期：

       隨著電子商務的快速發(fā)展，人們對電子支付的需求進一步提升。而第三方支付憑借其對交易過程的監(jiān)控和交易雙方利益的保障，獲得了更多廣大個人用戶及商戶的青睞。此外，企業(yè)逐漸開始利用第三方電子支付進行跨地區(qū)收款及各類資金流管理，行業(yè)應用逐漸普及和成熟。

       從2005年到2010年，電子支付延續(xù)了強勁的增長態(tài)勢，交易額連續(xù)幾年翻番增 長，2008年中國電子支付的市場規(guī)模為2743億，年增長率為181.0%，2009年中國電子支付的市場規(guī)模為5766億，年增長率為 110.2%，2010年將達到10000億，預計增長率為73.4%，預計未來幾年中國電子支付市場規(guī)模將進入成熟穩(wěn)定的增長趨勢。

       電子支付憑借靈活便捷的支付方式，優(yōu)質的服務保證，對企業(yè)成本的降低等優(yōu)勢，吸引了更多的用 戶加入到其中，規(guī)模不斷的迅速壯大。2009年用戶規(guī)模已達到9000萬，同比2008年的5200萬增長73.1%.網民滲透率達到23.1%，相比 2008年提高5.7個百分點。預計到2010年用戶規(guī)模將達到13000萬，網民滲透率將達到27.1%。

       從網民行為監(jiān)測系統(tǒng)數據顯示，09年10月網上支付月度覆蓋人數達3002萬人，同比08年10月上漲11.7%。2009年底網上支付深度用戶規(guī)模（月均使用一次）接近3300萬。數據還顯示，僅四成的網銀用戶使用網上支付，深度用戶轉化率有待提升。

       2009年，支付寶強化了個人用戶端的優(yōu)勢，在增強安全保障、提升用戶體驗、創(chuàng)新個人服務、 增加應用領域和完善支付渠道方面，都有較佳表現。其用戶增長速度極快，在2008年8月到2009年7月不到一年的時間中，其注冊用戶增加1億達到2億 人。其交易規(guī)模預計將達2869億元，市場比重達49.8%。

       財付通采用跟隨策略，并且走出一條與支付寶差異化的發(fā)展道路。其重點發(fā)力的領域在航空B2C合銷、航空B2B結算和企業(yè)資金清結算，網絡游戲強項也得以保持。

       在支付寶和財付通較為強勢的市場格局下，其他中小平臺差異化競爭愈顯得十分激烈。

      1.3 電子支付技術應用與產業(yè)發(fā)展趨勢：

       目前市場上見到的USB Key按照硬件芯片不同可以分為使用智能卡芯片的和不使用智能卡芯片兩種，按照CPU是否內置加密算法又可以分為帶算法和不帶算法的USB Key。一般我們把不帶加密算法的稱為存儲型USB Key，帶加密算法的稱為加密型USB Key。

       USB Key這個概念最早是由加密鎖廠家提出來的，加密鎖是用來防止軟件盜版的硬件產品，在使用過程中如何確認網絡用戶的身份和用戶數據的安全，于是加密鎖廠商提出了USB Key的概念，用于識別用戶身份。

       隨著電子商務和PKI應用的興起，數字證書作為確認用戶身份和保護用戶數據有效手段越來越被 人們所接受。數字證書實質上表現為帶有用戶信息和密鑰的一個數據文件，如何保護數字證書本身又成為PKI體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。數字證書可以保存在各種存儲 介質上，如軟盤、硬盤等。國內CA早期頒發(fā)的數字證書都是以軟盤的形式發(fā)放，或者由用戶從網絡上下載，然后導入到系統(tǒng)中保存在硬盤上。然而，用軟盤保存數 據是非常不可靠和不安全的，軟盤雖然便于攜帶，卻非常容易損壞，而用硬盤保存數據雖然不容易損壞，但是不便于攜帶，最重要的是保存數字證書都非常容易被復 制或被病毒破壞。于是，專門用于存儲秘密信息的USB Key就很自然的成為數字證書的最佳載體。

      USB Key廠家將USB Key與PKI技術相結合，開發(fā)出了符合PKI標準的安全中間件，利用USB Key來保存數字證書和用戶私鑰，并對應用開發(fā)商提供符合PKI標準的編程接口如PKCS#11和MSCAPI，以便于開發(fā)基于PKI的應用程序。由于 USB Key 本身作為密鑰存儲器，其自身的硬件結構決定了用戶只能通過廠商編程接口訪問數據，這就保證了保存在USB Key中的數字證書無法被復制，并且每一個USB Key都帶有PIN碼保護，這樣USB Key的硬件和PIN碼構成了可以使用證書的兩個必要因子。如果用戶PIN碼被泄漏，只要保存好USB Key的硬件就可以保護自己的證書不被盜用，如果用戶的USB Key丟失，獲得者由于不知道該硬件的PIN碼，也無法盜用用戶存在USB Key中的證書。與PKI技術的結合使USB Key的應用領域從僅確認用戶身份，到可以使用數字證書的所有領域。

       隨著用戶對信息安全要求的提高，市場出現了由硬件實現加密運算的需求。智能卡技術的發(fā)展，智 能卡運算能力不斷提高，出現了可以運行加密算法的智能卡。然而，以卡片形式存在的智能卡在使用時必須通過讀卡器與電腦通訊，非常不方便用戶使用。于是出現 了將智能卡芯片和讀卡器結合在一起的USB Key。帶有智能卡芯片的USB Key可以通過內置的智能卡芯片在Key內部硬件實現DES/3DES、RSA加解密運算，并支持Key內生成RSA密鑰對，杜絕了密鑰在客戶端內存中出 現的可能性，大大提高了安全性。

      隨著電子政務和電子商務的發(fā)展，國內各地區(qū)和各行各業(yè)都建立了自己的CA并向各自的客戶提供 數字證書服務，使用數字證書的用戶越來越多，由于 USB Key在證書存儲方面的優(yōu)越性，越來越多的CA和用戶選擇了USB Key作為他們的證書存儲介質。因此，隨著USB Key市場的擴大，越來越多的廠家特別是原來的智能卡廠家進入USB Key的市場，從而帶動了USB Key相關產業(yè)的發(fā)展和應用，也推動了電子支付市場的發(fā)展。

      隨著電子商務的快速發(fā)展，電子支付被應用在不同的領域和行業(yè)中，使用電子支付的群體也在逐年 擴大，在這種趨勢下，就需要電子支付依托在一個誠信可靠的平臺上，在為個人，企業(yè)等最終用戶提供便利快捷，降低成本，提高效率服務的同時，確保使用者在支 付交易過程中的安全性。這就需要搭建一個合法，安全，可信賴的電子支付平臺。

      目前電子支付技術的種類有很多，大體包括：密碼技術、鑒別技術、訪問控制技術、信息流控制技術、數據保護技術、軟件保護技術、病毒檢測及清除技術、內容分類識別和過濾技術、系統(tǒng)安全監(jiān)測報警技術等等。

      以安全認證領域內為例,單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術例如:指 紋識別、語音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于電子支付領域。2003年11月,聯合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的Uare Uonline指紋識別解決方案, 用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼，通過指紋進行用戶的身份認證。Comdot公司推出的語音激活信用卡Beepcard,用戶必須通過語音來輸入密碼 進行身份驗證,即使用戶丟失信用卡或信用卡密碼外泄其他人也難以進行盜刷。隨著電子支付技術的發(fā)展,越來越多的高科技手段將被應用到互聯網支付領域并逐漸 得以推廣，打造可信安全的支付平臺，穩(wěn)健有序的推動電子支付的發(fā)展。

       隨著電子支付逐漸走向成熟和穩(wěn)定，產業(yè)發(fā)展也將隨即產生新的態(tài)勢和趨勢。

       發(fā)展態(tài)勢：

       ★網銀與第三方支付業(yè)務相互滲透

       網銀功能正愈發(fā)完善，交易性質的網上支付服務也逐漸納入到網銀的重點業(yè)務當中。此外，手機網 銀這一新興渠道的推廣力度也有所加強。第三方支付則一改上層應用形態(tài)，“向下扎根”，通過郵政、手機、POS終端等渠道支持用戶充值，并將業(yè)務延伸到各行 業(yè)，為企業(yè)提供支付解決方案，并逐漸覆蓋個人生活的方方面面。

       今后，網銀和第三方支付的合作關系將融入更多的競爭元素，雙方均將進一步延伸業(yè)務，更多的去 貼近廣大用戶。網銀將進一步拓展網上支付、生活繳費等業(yè)務，爭取更多的電子商務網站、商戶以及行業(yè)企業(yè)；而第三方支付則進一步拓展充值渠道，業(yè)務也將向日 常生活以及信貸、保險、投資理財等金融領域延伸。

       ★ 支付工具與商務平臺結合愈發(fā)緊密

       由于用戶的根本目的是商務交易流程的電子化，而電子支付是完善電子交易流程中的重要環(huán)節(jié)，卻 非基礎環(huán)節(jié)。所以，如果網上的信息渠道尚未打通，實現電子支付則無從談起。目前中國電子商務市場快速發(fā)展，但仍舊有廣大的商戶、企業(yè)沒有搭建起基本的電子 商務平臺，存在巨大的電子商務需求缺口。因此，銀行和第三方支付廠商應提供一站式電子商務解決方案，或者聯合電子商務解決方案提供商，幫助客戶搭建電子商 務平臺，最終實現交易的全面電子化。

       發(fā)展趨勢：

       ★ 潛在用戶有待挖掘，黏住用戶是關鍵

       用戶的選擇是網上支付發(fā)展的基礎和動力。2009年網上支付用戶規(guī)模增速73.1%，而深度用戶的增速不及20%。提高用戶的使用黏性是網上支付發(fā)展的關鍵。

       ★ 應用行業(yè)推進依然是重點

       實踐證明，應用行業(yè)深度推進和新興應用行業(yè)全面拓展，可有效擴大用戶規(guī)模，推動交易額的增長。B2C/B2B的突破在2009年卓有成效，在未來幾年依然有待突破。

       ★ 手機支付和線下支付活躍，推進渠道合作是主題 

       2009年線下支付和手機支付與網上支付有一定的競爭和合作關系。未來各種支付方式將以合作為主。發(fā)展網上支付積極推進渠道合作，尤其是在手機終端的合作。

      ★ 監(jiān)管政策漸明，央行穩(wěn)健看待第三方網上支付

       從年初的提案到年中的摸底再到年末的表態(tài)，央行對于第三方支付的調研進入尾聲，網上支付有望在2010年正式納入金融監(jiān)管體系。央行監(jiān)管路徑的選擇和執(zhí)行體現出對待行業(yè)審慎、穩(wěn)健的監(jiān)管風格，這將有利于政策出臺后網上支付行業(yè)平穩(wěn)的過渡和打造可信的平臺。